In Deutschland basiert die Altersvorsorge auf drei Säulen: der gesetzlichen, der betrieblichen und der privaten Vorsorge (mehr zu diesen drei Säulen weiter unten). Oft wird suggeriert, dass man sich nur auf diese drei Säulen konzentrieren muss und alles wird gut. Das stimmt so nicht.
Wir argumentieren, dass diese Einteilung irreführend sein kann. Sie legt nahe, dass wir hauptsächlich durch Versicherungsprodukte unser erwartetes Alterseinkommen maximieren sollten – also die regelmäßigen Zahlungen aus den verschiedenen gesetzlichen, betrieblichen und privaten Rentenversicherungen, sobald du das Rentenalter erreicht hast. Diese Strategie ist jedoch nicht optimal, da die Renditen von Rentenversicherungen oft viel schlechter sind als bei anderen Geldanlagen und du keinen Zugriff auf deine Ersparnisse hast. Du maximierst dann lediglich die Gewinne von Versicherern.
Trotzdem ist es wichtig, auch in eine Rentenversicherung zu investieren, um im Alter eine regelmäßige Rente zu erhalten, die idealerweise bis zu deinem Tod gezahlt wird. Wenn du angestellt bist, musst du ohnehin in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, und für die meisten Menschen deckt dies den Bedarf an Alterseinkommen ausreichend ab.
Neben Cash in Tagesgeldkonten und einer eigenen Immobilie zählen Einzahlungen in Rentenversicherungen zum Sicherheitsbaustein der Altersvorsorge. Im Gegensatz zu Aktien-ETFs, bei denen höhere Risiken und gleichzeitig viel höhere Renditen zu erwarten sind, bieten diese Anlagen eine stabilere und sicherere Basis für deine finanzielle Zukunft.
Eine Rentenversicherung sollte also immer Teil deines Sicherheitsbausteins in der Altersvorsorge sein. Der Aufbau eines regelmäßigen Alterseinkommens ist ein wichtiger Bestandteil deiner Altersvorsorge, da es dir Monat für Monat eine sichere Einnahmequelle bietet, sobald du in Rente bist. Es ist natürlich gut, wenn dieser Betrag möglichst hoch ist, aber deine übrigen Ersparnisse solltest du trotzdem eher langfristig in Aktien-ETFs investieren als in zusätzliche Altersvorsorge-Produkte von Versicherern.
Welche Rentenversicherung sollte ich abschließen?
Klare Empfehlungen in Finanzfragen zu geben, ist immer schwierig. Die Trends der vergangenen Jahre müssen sich nicht unbedingt fortsetzen und zukünftige Reformen könnten die aktuelle Strategie beeinflussen.
Unsere Empfehlungen in diesem Coaching für deine Rente basieren sowohl auf dem, was möglich ist, als auch auf dem, was wir in deiner Situation derzeit für sinnvoll halten. Im aktuellen Umfeld bleiben letztlich nur die Wahl zwischen der gesetzlichen Rente und der Rürup-Rente (auch Basisrente genannt). Wer freiwillig gesetzlich rentenversichert ist, genießt hohe Flexibilität. Pflichtversicherte haben zudem die Möglichkeit, ab dem 50. Lebensjahr zusätzliche Beiträge zu zahlen.
Auch viele Rürup-Renten erlauben eine flexible Anpassung der Beitragshöhe. Vor allem für Selbstständige ist dies empfehlenswert.